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支付机具与电子支付终端标准化 保障人民资金信息安全

2020-01-08 10:24:02 来源 : 金融时报

2019年上半年,人民银行在总结近年来金融标准化工作的基础上,结合人民群众对金融服务的实际需求,选取了销售点终端(POS)、自助终端(ATM)、条码支付受理终端、清分机四个金融机具领域和银行营业网点服务、网上银行服务两个金融服务领域,组织开展2019年度金融行业企业标准“领跑者”活动。因为支付机具和终端作为支付清算结算过程中涉及人机交互的重要环节,关系着人民群众资金信息安全,其安全标准对于支付效率和安全影响重大,是企业标准的关键评估指标。所以该领域作为金融行业企业标准“领跑者”的重点领域可谓恰到好处。

市场与品控压力下的“标准为王”

“都不记得上一次用现金是什么时候了,甚至现在连卡都不带了。”在移动支付时代下,这是许多人的感慨,用手机搞定一切支付已经是常态,2019年开启的刷脸支付热潮又一次引领了金融科技革命。新兴技术在支付领域的推广,让本来借着移动支付快速发展的支付终端厂商应接不暇。而且,在国产品牌占80%以上的传统现金类设备领域,也是竞争者众,由于产品同质化,产品价格大幅下降,利润受到巨大冲击。与此同时,因为支付终端作为消费者进行金融支付的重要受理环节,业务交易中涉及账户信息、密码等敏感信息,又与人民群众资金信息安全息息相关。外部市场冲击,内部控制要求,支付终端厂商不断受到来自内外的双重压力。

如何在这样的市场中寻找适合自身产品的独特发展路径?如何持续进行产品创新紧跟科技发展步伐?如何保证自身产品能够切实保障人民群众的资金与信息安全?这些都是支付终端厂商每天必须面对的“灵魂拷问”。

“企业标准化是一切标准化的支柱和基础,搞好企业标准化对于提高企业质量管理水平具有重要的意义。”福建新大陆支付技术有限公司(以下简称“新大陆公司”)如是说。作为连续多年上榜尼尔森数据排行,并始终保持前五位置的支付终端生产企业,新大陆公司多年来始终把树立企业标准作为公司发展战略的关键内容并不断践行,他们表示,在所有标准化内容的制定中,产品标准的制定是其企业标准化工作的核心。

电子支付终端解决方案供应商百富环球科技有限公司(以下简称“百富公司”)则早在2004年就推出了自己的第一项企业标准,截至目前已经过了5次修订,以不断满足日新月异的产品创新需求。全国信息技术标准化技术委员会成员单位恒银金融科技股份有限公司(以下简称“恒银金融”)也认为,结合当前技术发展现状,紧密跟踪国家政策动向,根据行业发展趋势,全力推动标准化工作,加强企业标准化工作体系管理,完善支付设备相关标准管理体系及服务体系是推动企业不断发展的源动力之一。

福建升腾资讯有限公司(以下简称“升腾资讯”)截至2018年年底累计POS终端销量已突破2000万台,同时是业内首批通过银联受理终端条码识读能力测试的厂商,他们早在2015年开发其智能POS V8项目时,就提出标准化建设的战略思路,确立了标准化建设的战略选择,以标准助推创新发展。到2018年,条码支付终端迅速发展,升腾资讯以此为契机,将标准化建设全面融入产品生产流程,以企业标准的战略部署为指引,合理布局,统筹规划,建立日常工作机制,将国家标准、行业标准的解读和对最新行业标准的学习专研作为一个系统专业化的工作执行。

“一流企业定标准、二流企业做品牌、三流企业做产品”。企业能否在竞争激烈的市场中能够脱颖而出,在于是否有能力在更高精尖的领域内为他人所不能,争做标准的制定者。因为标准就是规则、制度、标杆。做标准的企业就是做行业的标杆和领头羊,制定游戏规则。谁制定标准,谁就拥有话语权;谁掌握标准,谁就占领制高点。显然,无论是新大陆公司还是恒银金融亦或百富公司、升腾资讯都深谙该理念。

标准化企业管理模式助力发展

标准化理念贯穿于企业发展始终已成为这些走在金融科技前沿的支付终端厂商的共识,但是具体的操作方式则各有各的不同。

福建联迪商用设备有限公司(简称“联迪商用”)在谋求企业自身发展的同时,意识到企业标准的重要性,积极投身于电子支付行业相关标准的制定和推进,成为行业标准的参与者,曾参与全国金融标准化技术委员会和行业协会多项标准制定。事实证明,严苛的企业标准为联迪商用长期以来的高质量产出打下了坚实基础。在此次企业标准“领跑者”活动中,联迪商用选送的智能POS终端APOS A8及扫码支付终端QM系列企业标准,在测试项目、测试指标及测试方法等标准规范共20余项内容上脱颖而出。

恒银金融采取了专人专责的方式,积极参与行业组织。其专门设标准化发展研究中心,负责管理标准化建设及服务工作,同时主导、参与多项国家、地方、行业、团体标准的制修订。不仅通过深入研究相关行业领域技术标准需求,评估先进技术标准的引入可行性,建立标准化工作体系、管理体系、培训体系及标准化发展战略规划,而且负责制定企业内部标准百余项,涵盖了服务、技术、安全、产品等,同时承担各类标准的实施推广相关各项工作,定期组织标准化培训、宣传等,提高企业全体员工对标准化工作重要性的认识。同时,恒银金融还经国家标准化管理委员会批准成立全国信息技术标准化技术委员会办公机器、外围设备和耗材分技术委员会自助服务设备标准工作组,工作组秘书处常设在恒银金融总部。已有自助服务设备服务标准体系,并纳入标准体系编号6.1.4.X中。

新大陆公司则持续致力于探索新兴技术在金融领域的应用标准,助力企业的转型升级。他们及时组织技术专家、软硬件研发专家、认证专家等,根据最新的行业特点,深度钻研国家和行业标准,在原有产品标准Q/FXZF001-2018的基础上修订了《银行卡受理终端》企业标准、并创新性地制定了比国家标准或行业标准规定更严格的《条码支付受理终端》企业标准文件。其中《银行卡受理终端》企业标准通过对当下销售点终端(包括智能POS,人脸支付终端)的技术变化进行深入的分析和研究,做出的更新和修订,以确保最新的标准化文件能够切实指导产品的研发、生产、检测、销售的全过程;《条码支付受理终端》企业标准是在国内移动支付快速发展的背景下制定的,对相关条码支付受理终端及技术规范进行深入的研究,以此作为指导其企业内部新产品整个开发、生产作业过程的产品质量保障、生产秩序优化、生产效益提升的重要依据。

升腾资讯立足于主营产品,不断探索金融标准应用场景与模式。他们深入研究由人民银行发布的条码支付受理终端技术规范(试行)、条码支付安全技术规范及中国支付清算协会发布的《T/PCAC0005-2019条码支付受理终端检测规范》等十多项规范要求,并根据《GB/T 2423环境测试》系列标准的测试要求,增加各项可靠性测试要求、压力测试指标。在企业标准的技术水平上,严格按照高质量、高要求的标准,时刻鞭策产品的研发、中试、生产;在企业标准的创新评价上,不满足国标、行标的执行,以高要求的企业标准,全方面保证产品的品质。截至目前,升腾资讯已建立了5个企业标准,涵盖所有支付产品终端,包含智能POS终端、条码支付终端、人脸识别终端等。

百富公司将抓手落在标准实施过程中,企业标准里面的各项要求,都会被分解到公司日常运作的各个环节当中,并结合公司的管理、研发等体系,形成一套成熟的工作流程和工作规范体系,保证产品标准要求能够得到落实。对当前产品的定义、设计开发、验证、生产各个环节,实行全流程关注。在标准的基线之上进行产品定义,开发部门对此依照进行设计开发,生产部门严格遵循标准要求的生产和检验规则进行生产,验收部门依据产品标准的要求来严格验收,保证最终的产品符合标准要求。

严控评估流程形成最终“领跑者”

新大陆公司、联迪商用、恒银金融、升腾资讯、百富公司作为此次金融领域企业标准“领跑者”中的佼佼者,其制定的企业标准从上报的96项POS标准、87项ATM标准及36项条码支付受理终端标准中脱颖而出,并被评为“领跑者”。评估结果来自于该领域评估机构——中国支付清算协会。

作为支付清算服务领域的行业自律组织,中国支付清算协会高度重视,长期专注与支付机具与终端安全相关的技术标准工作,先后发布了《销售点终端(POS)检测规范》《自动柜员机(ATM)终端检测规范》《条码支付受理终端检测规范》和《条码支付移动客户端软件检测规范》等多项团体标准,并积极推动团体标准的应用,确立了支付行业技术标准的权威性和公信力。

中国支付清算协会在本次企业标准“领跑者”评估过程中,围绕销售点终端(POS)、自助终端(ATM)、条码支付受理终端,联合银行卡检测中心、中金金融认证中心等权威检测机构,根据产品特点制定了评估方法,并编制了评估方案,明确了评估目的、产品范围、评估核心指标、评估方法及周期、企业标准排行榜形成机制、企业标准“领跑者”确定机制和实施目标等相关内容,同时向终端厂商征求意见,就产品范围、评估核心指标等重点内容进行讨论,以确保指标选取的科学性和评估方法的可行性,并牵头召开企业标准“领跑者”制度宣讲会,动员相关企业主动声明公开企业标准,要求企业坚持“标行合一”,发挥标准支撑、保障、引领作用,弘扬工匠精神,建设更高标准。

为掌握支付机具生产市场的一手情况,中国支付清算协会对规模较大、产品销量靠前的支付机具生产厂商还进行了实地调研,了解技术能力和企业标准发展情况,动员主流厂商积极参与“领跑者”活动。指导企业在全国企业标准信息公共服务平台进行自我声明公开,确保头部企业参与比例达到100%。因企业标准“领跑者”名单则不仅仅与上报的企业标准的先进性相关,中国支付清算协会还制定了“领跑者”评定细则,依据企业后续提供的检测报告,结合企业发展水平、产品市场占有量等进行综合评估,并形成最终“领跑者”名单,其中销售点终端领域7家,条码支付终端领域4家,自助终端4家。

通过此次支付机具、终端领域的企业标准“领跑者”活动,切实强化了金融企业标准的风控为本的导向,提升安全标准的质量和水平,推动市场主体对安全标准的创新与遵循重视和落实,切实防范各类金融风险。支付终端厂商也表示将发挥“标杆”企业带头作用,积极将科技创新成果转化为标准,向全社会开放、分享,由技术的“领跑者”向标准的“领跑者”转变,同产业各方携手推动整个行业健康、有序发展。

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